자동차 금융(할부·운용리스·장기렌트) 계산기 🚗💸
안녕하세요.
차를 마련할 때 할부, 운용리스, 장기렌트 중 무엇이 유리한지 헷갈리기 쉽습니다. 초기 부담, 월 납입액, 만기 처리, 총비용이 모두 다르기 때문이죠. 이번에 소개드리는 자동차 금융 계산기는 몇 가지 값만 입력하면 각 방식의 월 납입액·총 부담을 한눈에 비교할 수 있도록 만들었습니다.
화면 구성
- 상품: 할부 / 운용리스 / 장기렌트 중 선택
- 차량 가격(원가): 차량 기본 가격
- 선수/선납금: 계약 시 먼저 내는 금액(월 납입액을 낮춤)
- 보증금(반환): 리스/렌트용 옵션. 만기 반환이 원칙(월 납입액↓)
- 연 이율: 연간 금리(할부 이자/리스 금융비용)
- 기간(년) + 추가(개월): 총 이용기간
- 풍선 상환금(선택, 할부용): 만기에 일시 상환할 금액(=잔금; 월 납입액↓)
- 만기 처리(리스/렌트): 반납 / 인수 선택
- [월 납입액 계산하기] 버튼: 결과 즉시 표시
용어 한 줄 정리
• 할부: 소유권 취득이 목적. 매달 원리금 상환, 만기 잔금(풍선) 가능
• 운용리스: 사용권 위주. 보증금·잔존가치가 관건, 반납/인수 선택
• 장기렌트: 보험·세금까지 묶인 “월 구독” 성격(회사 정책에 따라 구성)
계산 원리
1) 할부(원리금균등 기준)
- 대출원금 = 차량가격 − 선수금 − 풍선상환금
- 월 상환액 = 원금 × 월이율÷1−(1+월이율)−개월수월이율 ÷ {1 − (1+월이율)^−개월수}
- 총 납부 = (월 상환액 × 개월수) + 풍선상환금 + 선수금
2) 운용리스(개념)
- 월 리스료 ≈ 감가상각분(원가−선납−잔존가치)/개월 + 금융비용((조정원가+잔존가치−보증금)×월이율)
- 만기 반납(보증금 환급) 또는 인수(잔존가치 지급) 선택
3) 장기렌트(개념)
- 월 렌트료 ≈ 감가상각분 + 금융비용 + (보험/세금/정비 등 묶음)
- 보험·세금 포함 여부, 보증금 규모는 회사 정책에 따라 다름
※ 실제 상품 수수료·부대비용(VAT, 취득·등록비 등)은 금융사/렌트사별로 다를 수 있어요. 계산기는 핵심 구조를 간이화해 비교용으로 보여줍니다.
🔎 계산 예시
공통 가정
- 차량 가격 45,000,000원
- 선수/선납금 3,000,000원
- 보증금(리스/렌트) 5,000,000원 (만기 반환 가정)
- 연 이율 6.0%, 기간 4년(48개월), 추가 개월 0개월
A. 할부
- 대출원금 = 45,000,000 − 3,000,000 − 3,000,000 = 39,000,000원
- 월이율 = 6.0% ÷ 12 = 0.5%
- 월 상환액 ≈ 916,000원
- 48개월 총 납입(월 납입 합계) ≈ 43,963,974원
- 총 이자액 ≈ 4,964,000원
- 만기 풍선 3,000,000원 + 선수금 3,000,000원 포함 총 현금 유출 ≈ 49,964,000원
(차량 원가 4,500만원 + 이자 약 496만원)
B. 운용리스 (잔존가치 40% 가정, 만기 반납)
- 잔존가치(RV) = 45,000,000 × 40% = 18,000,000원
- 개념식 적용 시 월 리스료 ≈ 775,000원 수준
- 총 납입(보증금 환급 가정): 선납 3,000,000 + (775,000 × 48) ≈ 40,200,000원
- 만기 인수 선택 시 잔존가치 18,000,000원을 추가로 지급(또는 별도 정산)
참고: 리스료 산식·수수료·VAT 반영은 금융사별로 상이합니다. 위 금액은 잔존가치 40% 가정에 따른 비교용 추정치예요. 정확한 수치는 계산기 결과를 확인하세요.
C. 장기렌트
- 보증금 유무, 보험·세금 포함 여부에 따라 월 렌트료가 달라집니다.
- 동일한 원가/기간/금리/보증금 가정 시, 리스와 유사한 금융구조에 보험·세금(및 선택 정비)이 더해져 월 납입액은 리스 ≥ 렌트 ≥ 할부 순으로 나타나는 경우가 많습니다(회사 정책에 따라 상이).
어떤 방식이 유리할까요?
| 할부 | 즉시 취득(저당만 설정) | 보통(선수금 선택) | 일정(원리금균등) | 이자 확정 | 잔금(풍선) 선택 가능 |
| 운용리스 | 사용권(법인·개인 사업자 선호) | 보증금 선택 | 감가+금융비용 | 잔존가치에 좌우 | 반납/인수 선택 |
| 장기렌트 | 사용권(보험·세금 포함형) | 보증금/선납금 선택 | 가입 옵션 따라 다름 | 패키지 비용 | 반납/인수(회사 정책) |
팁
- 초기 현금흐름이 중요하면 → 할부(풍선 활용) 또는 리스/렌트 보증금 활용
- 총 금융비용 최소화가 목표면 → 할부 원금 큰 폭 상환/짧은 기간, 또는 리스 잔존가치·이율 비교
- 보험·세금 한 번에 관리하려면 → 장기렌트
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 보증금은 손해인가요?
A. 월 납입액을 낮춰주지만 기회비용이 있습니다. 만기 반환이 원칙이며, 인수 시 정산 방식은 계약서 기준으로 달라집니다.
Q2. 풍선 상환금은 이자에 포함되나요?
A. 본 계산기는 ‘잔금’으로 따로 두는 구조이므로 월 상환에 포함되지 않는 원금으로 가정합니다(만기에 일시 납부).
Q3. 리스와 렌트의 가장 큰 차이는요?
A. 리스는 금융상품 성격(감가+금융비용), 렌트는 보험·세금까지 묶인 이용료 성격이 강합니다.
사용 순서
- 상품 선택 → 2) 차량 가격/금리/기간 입력
- (옵션) 선납금·보증금·풍선·만기 처리 선택
- [월 납입액 계산하기] 클릭 → 각 방식 결과 비교
바로가기
마치며
차량 금융은 초기비용·월 납입액·만기 옵션에 따라 총비용이 크게 달라집니다. 이 자동차 금융 계산기로 시나리오를 몇 번만 돌려보시면, 본인에게 유리한 방식이 금방 보일 거예요.